В мае в России вступят в силу несколько новых поправок в законодательство, касающихся банковской деятельности. К важным изменениям стоит приготовиться заемщикам банков – в особенности тем. Кто рассчитывает на получение новых кредитов. Деньги им выдадут не сразу, даже при наличии положительного решения по кредиту. Сюрпризы возможны и для тех, кто осуществляет банковские переводы. В частности, они могут быть заблокированы, если ЦБ увидит признаки подозрительной операции. Детали вступающих в силу законодательных изменения, «МК» раскрыли эксперты.
Период охлаждения вступает в силу
С 15 мая начнет действовать так называемый «период охлаждения» при выдаче кредитов и займов. Это нововведение заключается в том, что выдача денег по кредитам и займам на сумму от 50 тысяч до 200 тысяч рублей будет осуществляться не ранее, чем через четыре часа после одобрения заявки, а по кредитам свыше 200 тысяч рублей — не ранее, чем через 48 часов.
Как утверждают авторы нововведения, период охлаждения при оформлении кредитов и займов необходим для нескольких целей. Во-первых, для защиты заёмщиков от молниеносных действий под влиянием мошенников. Во-вторых, от принятия сиюминутных, но необдуманных решений. Отсрочка даёт дополнительное время для тщательного анализа: нужно ли вообще брать деньги в заём и «потянем» ли ежемесячные платежи?
Также банки будут обязаны получать информацию о потенциальных заемщиках из всех квалифицированных бюро кредитных историй. Заемщики будут письменно уведомляться о сроках перечисления средств и своём праве отказаться от получения кредита в это время.
Владислав Антонов, финансовый аналитик BitRiver:
«Введение «периода охлаждения» для кредитов и займов — это важный шаг в регулировании финансового рынка, направленный на повышение безопасности и осознанности заемщиков. Главным преимуществом нововведения видится снижение риска мошеннических схем. Задержка в выдаче средств, особенно для крупных сумм, усложнит злоумышленникам быстрый вывод денег через цифровые карты, что уже само по себе может сократить количество успешных мошеннических атак. Кроме того, дополнительное время позволит заемщикам пересмотреть свое решение, снижая вероятность импульсивных займов под давлением мошенников или в состоянии эмоционального стресса. Усиление контроля через интеграцию баз данных Центробанка, налоговой службы и правоохранителей повысит прозрачность процессов и ограничит возможности для злоупотреблений.
Тем не менее, я вижу и потенциальные проблемы. Например, задержки в получении средств могут создать трудности для добросовестных заемщиков, которым кредит нужен срочно — скажем, для лечения или решения неотложных бытовых вопросов. Это снижает гибкость кредитования как инструмента финансовой поддержки. Также новые требования увеличат административную нагрузку на банки и МФО: интеграция с системами, дополнительные проверки и риск штрафов за нарушения могут привести к росту операционных издержек, что, вероятно, отразится на стоимости кредитов для клиентов. Еще один риск — смещение мошеннической активности в те категории кредитов, которые исключены из-под действия периода охлаждения, например, в автокредиты или займы с поручителями.
Для успешной реализации нововведения важно предусмотреть механизмы смягчения негативных последствий. Например, введение исключений для экстренных случаев или гибких условий для клиентов с положительной кредитной историей».
Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global:
«Целью введения такого «периода охлаждения», с одной стороны, является защита населения от мошенников — чтобы банк был уверен, что он не выдал кредит злоумышленнику под чужой паспорт. С другой стороны, такая мера может помочь и самому заёмщику избежать так называемого «морального риска», когда человек получает кредит в банке, не осознавая его последствий – например, недостаточно просчитав, позволят ли ему текущие доходы своевременно обслуживать долг. Однако и для банков, и для заёмщиков в этом нововведении есть свои минусы. Для населения минусы заключаются в том, что сроки одобрения кредита даже добросовестному заёмщику с отличной кредитной историей теперь увеличатся. И в тех случаях, когда человеку нужны деньги здесь и сейчас (допустим, при бронировании отеля за рубежом или для того, чтобы внести аванс за уже начавшийся ремонт квартиры или дачи), рассчитывать на заёмные средства от банка будет уже не так просто, как до вступления в силу этого нововведения. А у банков может сократиться спрос на кредиты, особенно на потребительские, когда деньги нужны во многих случаях, здесь и сейчас, что усилит и без того не слишком благоприятную тенденцию сокращения спроса на кредиты в условиях высоких процентных ставок».
Магомед Гамзаев, директор кредитного направления в «Сравни»:
«Период охлаждения — возможность принять взвешенное решение, минимизируя риск оформления необдуманного кредитного продукта. Нововведение может повлиять на количество импульсивных заявок. Однако это также может уменьшить долю просрочек, поскольку более осознанные решения сопровождаются повышением финансовой дисциплины. Для заемщика это лишняя возможность обдумать, действительно ли заем нужен. Также это время можно использовать для расчета семейного бюджета — как платежи по кредиту впишутся в ежемесячный доход, чтобы избежать лишней финансовой нагрузки».
Петр Гусятников, старший управляющий партнер PG Partners:
«На мой взгляд, число импульсивных займов снизится не особенно сильно. По большей части кредит – это взвешенное, обдуманное решение. Тех, кто не умеет планировать свои финансы, не остановит никакой «период охлаждения». На процентные ставки это никаким образом не повлияет, потому что механизмы никак не связаны между собой. Сейчас все упирается в высокую ставку ЦБ, и пока она не снизится ожидать удешевления кредитов не стоит. Когда это произойдет — никто не знае, даже, похоже, и сам ЦБ. «Период охлаждения» дается для того, чтобы человек смог еще раз взвесить свое решение и оценить кредитную нагрузку. На такую меру пошли, потому что количество просроченных задолженностей растет с каждым днем, и никто не знает, что с этим делать. А растет оно потому, что реальные доходы населения падают, и далеко не все могут адекватно рассчитать свои силы с такими высокими ставками по кредитам. Например, по необеспеченным кредитам они могут достигать 35-40%».
Эльман Мехтиев, основатель сервиса «Кредчек»:
«Этот «период охлаждение», на мой взгляд, не сократит покупки и выход на просроченную задолженность, но должен сократить количество случаев, когда под воздействием методов социальной инженерии физические лица берут кредиты и займы, которые им не нужны. К тому же это никак не повлияет на уровень процентных ставок. В теории и в перспективе это может иметь значение для оценки заемщика, но вряд ли это случится ранее, чем через 9 месяцев после вступления нормы в силу (должны накопиться данные). В «период охлаждения» лучшее, что может сделать заемщик для своего финансового здоровья — это лишний раз подумать, насколько ему нужны эти средства в долг и «потянет» ли он новую долговую нагрузку».
Перевод средств будет проходить по-новому
С 30 мая 2025 года россияне не смогут отправлять через специальные сервисы суммы свыше 100 тысяч рублей при упрощенной идентификации. Нововведения касаются случаев, когда для подтверждения личности используются только паспортные данные и ФИО отправителя. Без идентификации можно переводить только до 15 тысяч рублей. Дальше будет требоваться упрощенная система подтверждения личности — по паспорту и ФИО. При этом переводить по упрощенной схеме можно будет не более 100 тысяч рублей за одну операцию. Для отдельных операций потребуется полная банковская идентификация.
Ну а если Центральный банк обнаружит подозрительные операции, банки смогут временно приостановить доступ клиента к электронным платёжным средствам. Положение, вступающее в силу с 15 мая, направлено на защиту клиентов банка от мошенников. Блокировка возможна только после официального сигнала регулятора.
Владимир Чернов, аналитик Freedom Finance Global:
«Упрощённая идентификация только для сумм до 100 тысяч рублей поможет снизить объемы анонимных транзакций, что уменьшит риски отмывания денег и финансирования незаконной деятельности. Полная проверка клиентов для больших сумм повысит прозрачность финансовых операций и укрепит доверие к банковской системе. При этом новые требования могут усложнить жизнь законопослушным гражданам, которые используют переводы для легальных целей, например, для крупных покупок или передачи средств родственникам. Увеличение административной нагрузки на банки и клиентов может замедлить скорость обработки транзакций. Мера, безусловно, может способствовать снижению уровня финансовых мошенничеств и повышению прозрачности операций, но в краткосрочной перспективе может вызвать неудобства у пользователей и рост числа обращений в службы поддержки банков».
